Comment calculer un taux d’emprunt professionnel ?

Comprendre les méthodes pour calculer son taux d’emprunt pro

Vous avez décidé de souscrire un prêt professionnel pour accompagner la croissance de votre activité. Avant de souscrire un crédit, assurez-vous que la proposition du taux d’intérêt de votre emprunt professionnel est compétitive. Pour ce faire, il est utile de savoir analyser les composantes d’un taux de crédit professionnel et ainsi déterminer l’offre la plus avantageuse pour votre entreprise. Hello bank! Pro vous explique tout.

Le prêt professionnel, qu’est-ce que c’est ?

Un prêt professionnel est un financement destiné à une entreprise et accordé par un établissement de crédit. En contrepartie d’une somme d’argent prêtée, l’entrepreneur s’engage à rémunérer l’organisme prêteur au moyen du taux d’emprunt associé au crédit. Un prêt professionnel s’adresse aux entreprises, quelle que soit leur forme juridique, aux entreprises individuelles en auto-entrepreneur ou au réel, aux sociétés, aux TPE et PME, et quelle que soit leur nature d’activité artisanale, commerciale, libérale, agricole, industrielle…

Ce type de financement permet de réaliser des investissements nécessaires au lancement et au développement d’une activité professionnelle. Il peut notamment financer ⁽¹⁾ :

• les projets immobiliers pour l’acquisition de nouveaux locaux ;
• les équipements de matériels comme l’achat d'ordinateurs, d’outillages, de machines industrielles, de véhicules, etc. ;
• les besoins en trésorerie, notamment la constitution du fond de roulement nécessaire à l’activité.

Comprendre le taux d’emprunt professionnel

Plusieurs taux sont évoqués dans l’analyse d’un crédit dédié aux entreprises ⁽²⁾ .

Les différents types de taux et ce qu’ils signifient

Hello bank! Pro a recensé pour vous les principaux taux d’emprunt pour les professionnels afin de mieux appréhender ce vocabulaire financier :

• Le taux nominal du crédit ou taux d’intérêt :il s’agit du taux servant de base pour le calcul des intérêts. Le taux nominal correspond au taux du marché à partir duquel l’établissement prêteur applique une marge en fonction du risque du client, de la politique commerciale, etc. Le taux nominal seul ne vous permet pas de déterminer le coût global de votre emprunt. Pour ce faire, il faut analyser le taux annuel effectif global.
• Le taux annuel effectif global :le TAEG remplace l’ancien « taux effectif global » (TEG). Il représente le coût total du crédit pour l’entreprise. Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel du montant total du prêt. Il englobe tous les frais que le souscripteur devra rembourser en sus de la somme empruntée : frais de dossier, frais de garantie et le coût de l’assurance emprunteur.
• Le taux d’usure :le taux d’usure est déterminé en fonction des différentes catégories de prêts, et il est fixé chaque trimestre (voire chaque mois en période de forte inflation) par la Banque de France ⁽³⁾ . Le taux d’usure protège les emprunteurs. En effet, le TAEG d’un prêt professionnel ne peut être supérieur au taux d’usure applicable.
• Le taux de base bancaire :le TBB sert de référence pour la tarification des prêts professionnels à court et moyen terme. Le taux de base bancaire correspond au pourcentage d’intérêt minimum annuel fixé par les établissements de crédit en fonction du marché monétaire. Le TBB sert de base au taux d'intérêt du crédit professionnel, ensuite la banque ajoute une marge en fonction du montant, de la durée et des risques encourus. Chaque banque fixe librement le montant de son TBB.

Comment calculer un taux d’intérêt de prêt professionnel ?

Le taux d’emprunt ou taux d’intérêtd’un crédit professionnel est exprimé en pourcentage et représente le coût réel du prêt. Autrement dit, c’est le pourcentage prélevé sur le montant prêté, déterminé au moment de la souscription du prêt professionnel.

Composé de plusieurs éléments, assurances et frais divers, le coût global d’un crédit professionnel doit être étudié avec toutes ses composantes, mais aussi en fonction de la durée du prêt. Cela vous permettra de comparer différentes propositions de crédit.

Pour connaître le coût global d’un crédit professionnel, il faut donc détailler l’ensemble des éléments qui le composent. On distingue :

• le taux nominal :déterminé librement par la banque, il sert de base au calcul des intérêts bancaires ;
• les frais de dossier :liés à l’étude de votre dossier, ces derniers sont proportionnels ou fixes ;
• l’assurance emprunteur :elle garantit notamment les modalités du remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité de l’assuré ;
• les éventuels frais de garantie :certaines garanties nécessitent une inscription payante au greffe du tribunal de commerce, notamment en cas de nantissement ou de gage ⁽⁴⁾ .

La somme de tous ces frais est comptabilisée au travers du taux annuel effectif global (TAEG). Ce dernier est obligatoirement indiqué sur toutes les simulations et offres de prêt ⁽⁵⁾ . Le TAEG permet de comparer le coût global de différentes propositions avant de souscrire un prêt professionnel.

Le coût total de votre crédit est la différence entre le total des mensualités (frais de dossier et autres frais fixes compris) et le montant de l’emprunt. Ce chiffre doit vous être communiqué par l’organisme prêteur.

Par exemple, vous souhaitez faire une demande de prêt pour financer en partie l’achat d’un véhicule professionnel. La somme dont vous avez besoin pour effectuer cet achat est de 10 000 € et vous souhaitez que vos mensualités ne dépassent pas 450 €. Un organisme vous propose une offre au taux d’intérêt de 2,5 % sur 24 mois :

• Somme empruntée : 10 000 €
• Montant total dû : 10 309,74 €
• Durée de l'emprunt : 24 mois
• Mensualité moyenne : 429,57 €
• Taux d'intérêt : 2,5 %
• Taux d’assurance emprunteur : 0,45 %
• Frais de dossier : 25 €

Hors frais de dossier, vous devrez rembourser 10 309,74 €. Effectuons le calcul suivant pour connaitre le taux d’emprunt :

Taux d’emprunt = ((montant total dû - capital emprunté) / capital emprunté) x 100
soit ((10 309,74 - 10 000) / 10 000) x 100 = 3,10 %

Coût total du crédit et mensualités : le tableau d’amortissement

L’établissement financier vous fournira un tableau d’amortissement qui permet de savoir combien d’intérêts vous allez régler pendant la durée de remboursement de votre crédit professionnel.

Ce document est l’échéancier de votre crédit professionnel. Tel un tableau de bord, il indique le montant des intérêts bancaires et le capital amorti dans chaque mensualité. Si vous ne retrouvez pas votre tableau d’amortissement, vous pouvez en demander un nouveau à l’établissement financier qui vous octroie le prêt professionnel.

Les leviers de négociation du taux d’emprunt professionnel

Nous avons répertorié pour vous les principaux facteurs pouvant faire varier une proposition de taux d’emprunt professionnel émise par un établissement de crédit :

• la durée de remboursement de l’emprunt professionnel :plus la durée sera courte, plus le taux sera compétitif ;
• le type de financement :le taux varie en fonction de l’objet du crédit professionnel : achat de fonds de commerce, achat de matériel, etc. ;
• le montant du crédit :plus le capital emprunté est important, plus le taux sera élevé ;
• le niveau de l’apport :plus votre apport est conséquent, et plus le taux sera intéressant ;
• le secteur sur lequel se positionne l’entreprise :si le secteur est en pleine croissance au même titre que votre chiffre d’affaires, le taux sera plus avantageux ;
• les résultats financiers de l’entreprise :à l’appui des derniers bilans, du business plan et de votre prévisionnel, si tous les voyants sont au vert, votre banquier sera rassuré et vous accordera un taux compétitif.

Quelques conseils pour obtenir un bon taux d’intérêt

Pour obtenir un taux d’emprunt professionnel compétitif, voici quelques préconisations :

• constituez un apport conséquent pour avoir une marge de négociation plus confortable ;
• privilégiez les taux fixesaux taux variables en période de taux bas ;
• démarchez différentes banques pour mettre en concurrence plusieurs propositions.

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Les informations communiquées dans cet article sont à titre indicatif et non exhaustives. Il appartient au lecteur de se rapprocher de toute structure d’accompagnement ou tout conseil juridique, fiscal ou comptable pour disposer des informations complètes et précises.

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